بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق
دانلود پایان نامه کارشناسی ارشد رشته علوم اقتصادی بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق (مطالعه موردی شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان)
چکیده
اعتبارات یکی از ارکان ضروری برای توسعه است و سرمایه مورد نیاز کارآفذینان برای سرمایه گذاری های جدید رافراهم می سازند. هدف از پژوهش حاضر بررسی عوامل موثر برانحراف درتسهیلات و میزان مطالبات معوق مشتریان در شعب بانک صادرات شهر زاهدان می باشدجامعه آماری در این پژوهش 700نفر از پرونده های تسهیلات اعتباری در شبکه بانکی شهرستان زاهدان می باشند که از شعب بانک های ذکر شده شهرستان زاهدان در بازه زمانی اول مهر 1391 تا اول فروردین 1393 تسهیلات اعتباری دریافت کرده و اصل و سود آن را به بانک عودت داده یا نداده‌اند. با توجه به پیشینه تحقیق 11 متغیر ورودی درنظر گرفته شدو احتمال انحراف درمصرف تسهیلات و عدم بازپرداخت وام توسط مشتریان با استفاده ازمدل لاجیت وپروبیت برآورد شد.نتایج پژوهش حاضر بیانگر اینست که بین متغیرهای توضیحی مورد استفاده در الگو همخطی وجود ندارد.تنها ضرایب مربوط به متغیر های جنسیت، مبلغ وام، مبلغ قسط،مدت بازپرداخت تسهیلات، سابقه نزد بانک، شغل، تحصیلات، تکلیفی و سن زیر 05/0 و معنی داراست افزایش متغیرهایی که دارای ضریب منفی هستند باعث کاهش E و افزایش متغیرهایی که دارای ضریب مثبت هستند باعث افزایش E گردید.
کلمات کلیدی:
مطالبات معوق
انحراف درتسهیلات
مدل لوجیت و پروبیت
مشتریان بانک صادارت
مقدمه
با وجود اینکه اعتبارات رسمی نقش عمده ای در تأمین سرمایه مورد نیاز برای توسعه مشاغل می توانند ایفا کنند، ولی شواهد حاکی از آن هستند که بخش زیادی از وام ها، دچار مخاطرات اخلاقی گردیده اند. با توجه به اینکه تسهیلات بانکی تخصیص یافته به بهره برداران، نقش مهمی در شکوفایی اقتصاد دارد، بررسی دیدگاه ها و نگرش بهره بردارانی که اقدام به دریافت وام کرده‌اند در خصوص مؤلفه‌های مؤثر بر استفاده بهینه تولیدی از تسهیلات مذکور، بسیار ضروری خواهد بود . اهمیت این نوع پژوهش در ایران دو چندان است، چرا که مطالعات داخلی مرتبط با مقوله اعتبارات، بیشتر به بررسی میزان استفاده افراد از اعتبارات پرداخته و عوامل مؤثر بر هدایت صحیح اعتبارات را مورد بررسی و آزمون قرار نداده اند. پژوهش حاضر در واقع، نگاهی از درون به مقوله اعتبارات دارد .(ورمزیاری و همکاران، 1389)
میزان مطالبات سررسید گذشته و معوق بانکها درطول سالیان اجرای قانون عملیات بانکی بدون ربا و تخصیص منابع از طریق عقود اسلامی روز به روز افزایش یافته است از این رو یکی از مشکلات مهم در عدم کارآیی و اثربخشش عقود اسلامی و از اهم دلایل آن مطالبات معوق می باشد. با یک بررسی و تحقیق جامع می توان به این مسئله پی برد که طی سالیان گذشته که عقود اسلامی در حال اجرا بوده است به دلایل مختلف نتوانسته است آن اهداف و کارایی که در قوانین تئوری از آن انتظار می رفت داشته باشد. لذا محقق برآن شد تا با بررسی هر چند کوچک سعی نماید دلایل این عدم کارآیی که یکی از نتایج آن افزایش میزان مطالبات معوق می باشد را بیابد و راه حلهایی را نیز جهت جلوگیری از ایجاد و با کاهش آن ارائه کند. (مستانی شیرازی، 1387)از آنجا که انحراف در مصرف تسهیلات مسئولان را از اجرای اهداف در نظر داشته باز می دارد. از طرفی چون تزریق نقدینگی دراقتصاد کشور تورم ایجاد می کند و با توجه به تورم اخیر اقتصاد ایران نه تنها صرف هزینه زیاد برای پرداخت تسهیلات سنگین به مردم در ایجاد اشتغال تاثیر ندارد بلکه حتی ممکن است عده ای از صاحبان صنایع را هم با رشد تورم و بدتر کردن شرایط اقتصادی از کار بیکار کند.
یکی دیگر از دغدغه‌های مسئولین بانک مطالبات معوق از مشتریان می باشد.بحث مطالبات معوق مربوط به عقود اسلامی در بانکها سالهاست که مدیران و مجریان آن را آزار می دهد چرا که بالا بودن میزان مطالبات معوق در یک بانک و حتی یک شعبه نشانگر عدم بررسی و نظارت دقیق بر عقود و به عبارت دیگر عدم اجرای صحیح آن می باشد. بنابراین شناسایی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات و ایجاد مطالبات معوق امری بس ضروری نه تنها برای مسئولین بانکی بلکه برای مستولین مملکتی نیز می باشد. (مستانی شیرازی، 1387)
فهرست مطالب
فصل اول : کلیات تحقیق 1
1-1-مقدمه 2
2-1- اهمیت و ضرورت تحقیق 3
3-1-اهداف تحقیق 4
4-1- فرضیه های تحقیق 5
5-1-تعریف واژگان کلیدی 5
6-1- استفاده کنندگان این پژوهش 6
7-1- روش تحقیق 7
1-7-1- اطلاعات مربوط به روش شناسی پژوهش 7
2-7-1- جامعه آماری، حجم نمونه و روش نمونه گیری 7
3-7-1- روش گرد آوری داده ها 7
8-1- روش تجزیه و تحلیل داده ها 7
فصل دوم: ادبیات تحقیق 10
2-1- مقدمه 11
2-2- ادبیات موضوعی 12
2-2-1- خصوصیات نظام بانکی جدید 12
2-2-2- اصول و مبانی نظام اعتباری 13
2-2-2-1- نظام اعتباری در ایران 13
2-2-3- اهداف نظام بانکی در جمهوری اسلامی ایران 13
2-2-4- پایه های اساسی در بانکداری اسلامی ایران 14
2-2-4-1- حذف ربا ( بهره ) از عملیات بانکی 14
2-2-4-2- برقراری سود در عملیات بانکی 15
2-2-4-3- تجهیزمنابع در شکل جدید 15
2-2-5- ضوابط و معیارهای اساسی اعطای تسهیلات 16
2-2-6- مخاطرات اخلاقی و مسائل پیش رو 17
2-2-7- عوامل مؤثر بر مخاطرات اخلاقی (نحوه مصرف وام) 18
2-2-8-نظارت در نظام بانکی 21
2-2-9- مطالبات 22
2-2-10-اصول،ارکان وروشهای وصول مطالبات معوق وغیرمعوق 22
2-2-11- اصول پنجگانه جلوگیری ازتوسعه مطالبات معوقه 24
2-2-12-عوامل مؤثربرشکل گیری وافزایش مطالبات معوقه 25
2-2-13- تحلیل مکانیزم اثرگذاری مطالبات معوقه سیستم بانکی برکل اقتصاد،شبکه بازارپولی کشوروعملکردنظام بانکی 26
2-3-پیشینه تحقیق 29
2-3-1- پژوهش های داخلی 29
2-3-2- پژوهش های خارجی 33
فصل سوم: مبانی نظری تحقیق 42
3-1- مقدمه: 43
3-2- روش پژوهش 43
3-3- متغیرهای پژوهش 44
3-4- جامعه آماری مورد بررسی 44
3-4-1- جامعه آماری 44
3-4-2- روش نمونه گیری 44
3-5- روش گردآوری داده ها 45
3-6- روش تجزیه و تحلیل داده ها 45
3-6-1-مدل لاجیت 46
3-6-2- مدل مورد استفاده درتحقیق 46
فصل چهارم: تجزیه وتحلیل داده ها 50
4-1- مقدمه 51
4-2- آمار توصیفی 51
4-2-1- آمار توصیفی مربوط به نمونه آماری 51
3-4- آمار استنباطی فرضیه های تحقیق 57
4-4- یافته ها ونتایج 60
1-4-4- نتایج فرضیه اصلی 1 60
2-4-4- نتایج فرضیه اصلی 2 63
فصل پنجم: نتیجه گیری وارایه پیشنهادات 67
1-5- مقدمه 68
2-5- خلاصه یافته های پژوهش 68
3-5- بحث و نتایج 69
5-5- محدودیت های تحقیق 73
منابع 74
فهرست جداول :
جدول 2 - 1 پیشینه های داخلی و خارجی تحقیق 38
جدول 4- 1 توزیع فراوانی جنسیت در مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 52
جدول 4- 2 توزیع فراوانی سن مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدا ن 54
جدول 4- 3 توزیع فراوانی مدرک آموزشی مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 55
جدول 4- 4 توزیع فراوانی شغل دربین مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 56
جدول 4- 5 میانگین مقادیر متغیرها 59
جدول 4- 6 نتایج تخمین پروبیت 61
جدول 4- 7 نتایج تخمین لاجیت 62
جدول 4- 8 نتایج تخمین پروبیت 64
جدول 4- 9 نتایج تخمین لاجیت 65
فهرست شکل‌ها
شکل 1- 1 روند تحقیق 9
شکل 2- 1 نحوه اثر گذاری مطالبات معوق بر سیستم بانکی 28
فهرست نمودار
نمودار 4- 1 توزیع فراوانی جنسیت در مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 53
نمودار 4- 2 توزیع فراوانی سن مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 54
نمودار 4- 3 توزیع فراوانی مدرک تحصیلی مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 55
نمودار 4- 4 توزیع فراوانی شغل درمشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 56
مشخصات فروشنده
نام و نام خانوادگی : محمد همتی
شماره تماس : 09106392022 - 09216302826
ایمیل :hemmati.eng@gmail.com
سایت :fileina.com
برای خرید و دانلود فایل و گزارش خرابی از لینک های روبرو اقدام کنید...
پرداخت و دانلودگزارش خرابی و شکایت از فایلمبانی نظری بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق
دانلود مبانی نظری پایان نامه کارشناسی ارشد رشته علوم اقتصادی
بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق
(مطالعه موردی شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان)
مقدمه اعتبارات،برای توسعه ضروری‌اندوسرمایه موردنیاز افرادو کار آفرینان برای سرمایه‌گذاریهای جدیدویاپذیرش فناوریهای جدیدرافراهم می‌سازند.( کاندکار و فاروق، 2003: 97) ازآنجاکه بین تأمین نهاده های تولیدوتولید محصول،فاصله زمانی وجوددارد،لذانهاده هابایدازطریق اعتبارات رسمی یاغیررسمی تأمین شوند. ( گاین ، 2010: 1)دستیابی به اعتبارات،آثارمستقیمی بررفاه خانوارهاوعملکردشغلی دارد، چراکه اعتبارات میتوانندباهدف افزایش برابری در مشاغل ، مورداستفاده قرارگیرند (بیژرمان و همکاران، 2007: 1-2) شومپیتر (1911) درکتاب نظریه توسعه اقتصادی،تأکید ورزیده است که کار آفرینان به منظورتأمین مالی لازم برای پذیرش فنون جدیدتولید،نیازمند اعتبارات ( آنگ، 2008: 39) به ویژه اعتبارات بانکی هستند.( بریانت، 2001: 75) شواهدحاکی ازآن است که بخش عمده‌ای ازافرادی که وام دریافت میکنند،آن رادرزمینه هایی ازقبیل تأمین نیازهای مصرفی ومعیشتی، مرمت واحداث ساختمان،پرداخت دیون وبدهیهای قبلی،مسافرت،فعالیتهای اقتصادی وجزآن به مصرف میرسانند. درحقیقت، نقدی بودن غالب وام ها،سبب ایجادقابلیت جابه جایی وتبدیل پذیری آنهامیشود. قابلیت جابه جایی اعتبارات،خود منجربه پدیده مخاطرات اخلاقی میشود. مخاطرات اخلاقی زمانی دربازارهای اعتبارات پدیدمی آیندکه قرض کننده به انجام فعالیتهایی که ازنظر وام دهنده نامطلوب به نظر میرسد،سوق یابد. (سوئینن و گو ، 1999: 24) باتوجه به اینکه تسهیلات بانکی تخصیص یافته به بهره برداران،نقش مهمی در شکوفایی تولیددارد،بررسی دیدگاههاو نگرش بهره بردارانی که اقدام به دریافت وا م کرده انددرخصوص مؤلفه های مؤثربراستفاده بهینه تولیدی ازتسهیلات مذکور، بسیارضروری خواهدبود.در هر سیستم اقتصا دی پویا خصوصاً بانکها گردش صحیح و سریع منابع و مصارف نمایانگر کارآئی مطلوب روشهای اجرائی بوده و وصول تسهیلات اعطائی در مدت زمان تعیین شده، مشخص کننده مکانیزم درست و صحیح بکارگیری منابع در جهت ایجاد تسهیلات لازم به منظور گسترش فعالیتهای اقتصادی و تأمین منابع مورد نیاز بخشهای مختلف تولیدی، بازرگانی، خدماتی و نهایتاً صرف منابع می باشد. لذا جلوگیری از ایجاد مطالبات معوق و یا وصول آنها بصورت بالقوه و بالفعل امکانات ایجاد درآمد جدید را افزایش داده و توان برنامه ریزی مؤسسه را در رابطه با صرف منابع و تحصیلات درآمد بالاتر خواهد برد. به همین دلیل جایگزین ساختن فرهنگ بررسی صحیح و همه جانبه از جهات اقتصادی، مالی و فنی و مدیریتی و حقوقی قبل از اعطای تسهیلات و حاکم ساختنن اصل نظارت براجرای طرح که در واقع متضمن موفقیت کار تسهیلات و بازگشت سرمایه و سودمورد انتظار بانک و نهایتاً تحقق اهداف برنامه ریزی مدیریت برای صرف منابع، سعی در کاهش مطالبات معوق خواهند شد .
کلمات کلیدی:
مطالبات معوق
انحراف درتسهیلات
مدل لوجیت و پروبیت
مشتریان بانک صادارت
فهرست مطالب کلیات تحقیق 1 1-1-مقدمه 1 2-1- اهمیت و ضرورت تحقیق 3 3-1-اهداف تحقیق 5 4-1- فرضیه های تحقیق 5 5-1-تعریف واژگان کلیدی 6 6-1- استفاده کنندگان این پژوهش 7 7-1- روش تحقیق 7 1-7-1- اطلاعات مربوط به روش شناسی پژوهش 7 2-7-1- جامعه آماری، حجم نمونه و روش نمونه گیری 8 3-7-1- روش گرد آوری داده ها 8 8-1- روش تجزیه و تحلیل داده ها 8 2-1- مقدمه 11 2-2- ادبیات موضوعی 13 2-2-1- خصوصیات نظام بانکی جدید 13 2-2-2- اصول و مبانی نظام اعتباری 13 2-2-2-1- نظام اعتباری در ایران 13 2-2-3- اهداف نظام بانکی در جمهوری اسلامی ایران 14 2-2-4- پایه های اساسی در بانکداری اسلامی ایران 15 2-2-4-1- حذف ربا ( بهره ) از عملیات بانکی 15 2-2-4-2- برقراری سود در عملیات بانکی 16 2-2-4-3- تجهیزمنابع در شکل جدید 16 2-2-5- ضوابط و معیارهای اساسی اعطای تسهیلات 17 2-2-6- مخاطرات اخلاقی و مسائل پیش رو 18 2-2-7- عوامل مؤثر بر مخاطرات اخلاقی (نحوه مصرف وام) 19 انواع وام در بانکداری بدون ربای ایران به چهار گروه عمده تقسیم می‌شوند: 20 2-2-8-نظارت در نظام بانکی 23 2-2-9- مطالبات 24 2-2-10-اصول،ارکان وروشهای وصول مطالبات معوق وغیرمعوق 24 2-2-11- اصول پنجگانه جلوگیری ازتوسعه مطالبات معوقه 25 2-2-12-عوامل مؤثربرشکل گیری وافزایش مطالبات معوقه 27 2-2-13- تحلیل مکانیزم اثرگذاری مطالبات معوقه سیستم بانکی برکل اقتصاد،شبکه بازارپولی کشور وعملکردنظام بانکی 28 2-3-پیشینه تحقیق 31 2-3-1- پژوهش های داخلی 31 2-3-2- پژوهش های خارجی 36 منابع 46
مشخصات فروشنده
نام و نام خانوادگی : محمد همتی
شماره تماس : 09106392022 - 09216302826
ایمیل :hemmati.eng@gmail.com
سایت :fileina.com
برای خرید و دانلود فایل و گزارش خرابی از لینک های روبرو اقدام کنید...
پرداخت و دانلودگزارش خرابی و شکایت از فایلپروپوزال بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق
دانلود پروپوزال پایان نامه کارشناسی ارشد رشته علوم اقتصادی
بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق
(مطالعه موردی شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان)
بیان مساله:
یکی از ابزارهای لازم و موثربرای توسعه اقتصادی کشور ،وجود نظام بانکی کارآمد است .به عبارت دیگر ،بانک ها واسطه مالی بین سپرده‌گذاران و متقاضیان تسهیلات بوده وبا استفاده از منابع خود و سپرده‌های مردم ،مبادرت به اعطای تسهیلات میکنند .بانک ها با دراختیار داشتن بخش عمده‌ای از نقدینگی جامعه ،نقش بسیار حساس و مهمی در نظام اقتصادی کشور ایفا می کنند. تجهیزمنابع و تخصیص آن در قالب تسهیلات بانکی همچنان اصلی ترین وظیفه بانک های تجاری را تشکیل می دهد .اعتبارات، برای توسعه ضروری اند و سرمایه مورد نیاز کارآفرینان برای سرمایه گذاری های جدید و یا پذیرش فناور یهای جدید را فراهم می سازند. دستیابی به اعتبارات، آثار مستقیمی بر رفاه خانوارها و عملکرد شغلی دارد، چرا که اعتبارات می توانند با هدف افزایش برابری در مشاغل، مورد استفاده قرار گیرند. با وجود این، شواهد حاکی از آن است که بخش عمده ای از افرادی که وام مربوط به استفاده در امری خاص را دریافت می کنند، آن را در زمینه های غیراز آن از قبیل تأمین نیازهای مصرفی و معیشتی، مرمت و احداث ساختمان، پرداخت دیون و بدهی های قبلی، مسافرت، و فعالیت های اقتصادی دیگر به مصرف می رسانند.
بنابراین دراین سیستم بانکداری ،سودآوری بانک هنگامی تضمین خواهد بود که متقاضیان تسهیلات در سررسید زمان مقرر به پرداخت اقساط وام عمل کنند .
در حقیقت، نقدی بودن غالب وامها، سبب ایجاد قابلیت جابه جایی و تبدیل پذیری آنها می شود . قابلیت جابه جایی اعتبارات ، خود منجر به پدیده "مخاطرات اخلاقی" می شود. مخاطرات اخلاقی زمانی در بازارهای اعتبارات پدید می‌آیند که قرض کننده به انجام فعالیت هایی که از نظر وام‌دهنده نامطلوب به نظر میرسد، سوق یابد.(سویین و گوو ، 1999: 24)
در نظام بانکداری اسلامی که پرداخت تسهیلات می بایست براساس صلاحیت و اعتبار متقاضی، توجیه پذیر بودن طرح و معامله، نظارت بر حسن اجرای قرارداد، اخذ تامین کافی و بیمه نمودن اموال و وثایق صورت پذیرد، بالا رفتن حجم مطالبات معوقه نشان دهنده عدم بررسی صحیح مالی، فنی و اقتصادی طرح یا معامله و عدم شناخت کافی از توان مالی و اجرایی مشتریان یا به دلیل عدم کنترل و نظارت دقیق بر نحوه مصرف تسهیلات پرداختی و نشانه خطر جدی برای بانک تلقی می شود.
بنابراین دراین سیستم بانکداری ،سودآوری بانک هنگامی تضمین خواهد بود که متقاضیان تسهیلات در سررسید زمان مقرر به پرداخت اقساط وام عمل کنند .البته در پارهای موارد وقوع حوادثی در صحنه اقتصادی و اجتماعی کشور نیز موجب افزایش مطالبات معوق می گردد که علل آن خارج از حیطه اقتدار سیستم بانک است. مطالبات سررسید گذشته و معوق بانک ها همچون اقیانوسی منجمد به یک معضل شدید و جدی برای نظام بانکی تبدیل شده و با توجه به بانک محور بودن اقتصاد کشور و به عبارت دیگر، از آنجایی که تمام بار نظام مالی کشور بر دوش نظام بانکی بوده است بدون شک می توان آن را دغدغه‌ای ملی نامید. (امینی و همکاران، 1389)
یافتن ارتباط منطقی بین مولفه های مختلف تاثیرگذار برانحراف در مصرف تسهیلات در ارتقای بهره وری بانک ها برای اختصاص بهینه منابع بانکی نقش موثری دارد .در این مطالعه به بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق در شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان در بازه زمانی اول مهر 1391 تا اول فروردین 1393 می پردازیم.
کلمات کلیدی:
مطالبات معوق
انحراف درتسهیلات
مدل لوجیت و پروبیت
مشتریان بانک صادارت
فهرست مطالب
کلیات تحقیق 1
1-1-مقدمه 1
2-1- اهمیت و ضرورت تحقیق 3
3-1-اهداف تحقیق 5
4-1- فرضیه های تحقیق 5
5-1-تعریف واژگان کلیدی 6
6-1- استفاده کنندگان این پژوهش 7
7-1- روش تحقیق 7
1-7-1- اطلاعات مربوط به روش شناسی پژوهش 7
2-7-1- جامعه آماری، حجم نمونه و روش نمونه گیری 8
3-7-1- روش گرد آوری داده ها 8
8-1- روش تجزیه و تحلیل داده ها 8
مبانی نظری تحقیق 10
3-1- مقدمه: 11
3-2- روش پژوهش 12
3-3- متغیرهای پژوهش 12
3-4- جامعه آماری مورد بررسی 12
3-4-1- جامعه آماری 12
3-4-2- روش نمونه گیری 13
3-5- روش گردآوری داده ها 13
3-6- روش تجزیه و تحلیل داده ها 14
3-6-1-مدل لاجیت 24
3-6-2- مدل مورد استفاده درتحقیق 27
منابع 30
مشخصات فروشنده
نام و نام خانوادگی : محمد همتی
شماره تماس : 09106392022 - 09216302826
ایمیل :hemmati.eng@gmail.com
سایت :fileina.com
برای خرید و دانلود فایل و گزارش خرابی از لینک های روبرو اقدام کنید...
پرداخت و دانلودگزارش خرابی و شکایت از فایل