بررسی دلایل عدم گرایش افراد به بیمه آتشسوزی - پژوهش بررسی دلایل عدم گرایش افراد به بیمه آتشسوزی در 103 صفحه ورد قابل ویرایش
پژوهش بررسی دلایل عدم گرایش افراد به بیمه آتشسوزی در 103 صفحه ورد قابل ویرایش
مقدمه
داشتن زندگی عاری از خطر همواره آرزو و هدف مردم بوده است زیر میل به ایمنی و امنیت، بخش تفکیک ناپذیری از ماهیت همه انسانها راتشکیل داده و آنها همواره درتلاش برای بهبود شرایط زندگی و آسایش بیشتر سعی کرده اند با ایجاد تغییر درطبیعت، آن را به خدمت خود درآورند. بشر دراین راه همزمان با دستیابی به مواد، تجهیزات، دستگاه ها و به عبارتی به خدمت گرفتن فن آوری نوین، به همان اندازه با خطرات و مخاطرات بیشتر و جدیدتر و پیچیده تری مواجه گردیده است.
با ظهور انقلاب صنعتی درقرن هیجدهم که تحول عظیمی درپیشرفت و تبدیل کارگاههای کوچک خانگی و منطقه ای به کارخانجات بزرگ وعظیم به شمار می رود. مخاطرات ازحالت ساده و سنتی به مخاطرات پیچیده خاص صنایع و فرایند های پیچیده تبدیل گردید.
درهمین راستا درفرایند پیشرفت و تکامل، انسان ناچار ازبه کارگیری برخی مواد و ابزار خطرناک و ایجاد تغییر درآنها شده است. علاوه بر مخاطرات خاص و پیچیده عصر فوق تکنولوژیک قرن بیست و یکم، تجمع و تراکم سرمایه بالاخص درمناطق کلان شهرها خود برشدت گرفتن مخاطرات و ریسک های پیرامون زندگی بشر که بقاء مهم ترین هدف آن است می افزاید. براساس همین نگرش، رویکرد جدیدی درمباحث ریسک علی الخصوص مدیریت ریسک حریق در ادبیات بیمه ای جهان متولد شد.
بیمه آتش سوزی سابقه ای بیش از 300 سال درجهان دارد و پیشینه آن درایران به حدود یک قرن می رسد. دراین تحقیق پس از ذکر کلیاتی درمورد آتش سوزی و بیمه نامه های مربوط به آن و نحوه محاسبه و ارزیابی خسارت و تعیین نرخ و حق بیمه پرداخته و درپایان با بررسی فرضیه های تحقیق سعی می شود با توجه به مطالعات و بررسیهای آماری عوامل موثر بربیمه های آتش سوزی درایران را شناخته و ضمن معرفی آنها پیشنهاداتی جهت توسعه مطلوب این بیمه نامه ها درایران ارائه داد.
اهداف تحقیق و علت انتخاب موضوع:
همه روزه بعلت وقوع آتش سوزی های کوچک و بزرگ درگوشه و کنار این کشور و عدم وجود استطاعت مالی کافی ازسوی افراد و یا سازمانها بمنظور جبران این خسارتها، متاسفانه شاهد نابودی بسیاری از خانواده ها (بعلت عدم وجود تمکین مالی) و یا سازمانها (علیرغم مفید بودنشان برای جامعه) می باشیم، درحالیکه که باهزینه نمودن مبلغ نسبتاً اندکی این افراد و سازمانها قادر به تحت پوشش قرار دادن اموال خود می باشند.
هدف از انجام این تحقیق شناسایی علت و یا عللی می باشند که با وجود ارائه پوششهای نسبتاً کافی بیمه ای توسط شرکتهای بیمه، افراد و سازمانها استقبال مناسب را از این پوششها نمی نمایند ازآن پس نه تنها عنصر فعالی درجامعه به شمار نمی روند بلکه خود محتاج کمک دیگران میشوندو این موضوع چه بسا می تواند منشاء ایجاد مشکلات و نابسامانی های زیاد شوند.
فرضیه های تحقیق
جهت تببین عوامل موثر درتوسعه مطلوب بیمه های آتش سوزی فرضیه های زیر مورد بررسی و تجزیه و تحلیل قرار خواهند گرفت.
فرضیه یک: رابطه مستقیمی بین میزان درآمد مردم و میزان خرید بیمه نامه های آتش سوزی وجود دارد.
فرضیه دوم: رابطه مستقیمی بین میزان شناخت مردم و میزان خرید بیمه نامه های آتش سوزی وجوددارد .
فرضیه سوم: رابطه مستقیمی بین میزان تبلیغات موثر توسط بیمه گران و خرید بیمه نامه های آتش سوزی توسط اقشار مختلف جامعه وجود دارد.
فرضیه چهارم: رابطه مستقیمی بین اعتقادات مذهبی مردم درزمینه قضا و قدر و میزان استقبال آنان از بیمه های آتش سوزی وجود دارد.
فرضیه پنجم: میزان حق بیمه صادره شرکتهای بیمه نسبت به سالهای قبل افزایش پیدا کرده و به همان نسبت میزان ضریب خسارت کاهش یافته است.
قلمروتحقیق:
شرکتهی بیمه ایران و همچنین استفاده از کتابخانه بیمه مرکزی ایران و کتب و نشریات بیمه ای موجود درآن و پژوهشهای مرتبط با موضوع و گزارشهای آماری.
روش تحقیق:
مطالعه و بررسی کتب و نشریات بیمه ای و استفاده ازپایان نامه ها و پژوهشهای بعمل آمده دراین زمینه و استفاده از پرسشنامه و آمار موجود دربیمه مرکزی ایران.
محدودیتهای تحقیق:
کمبود مقالات علمی و تحقیقات انجام شده درزمینه بیمه (به خصوص بیمه آتش سوزی) و همچنین همکاری نکردن شرکتهای بیمه در زمینه ارائه آمار و گزارشهای آماری مورد نیاز.
تعریف واژه های بکار رفته درتحقیق :
بیمه:
«بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف تعهد میکند درازای پرداخت وجه یا وجوهی ازطرف دیگر در صورت یا بروز حادثه خسارت وارده بر او جبران نموده و یا وجه معینی بپردازد. متعهد رابیمه گر و طرف تعهد را بیمه گذار و وجهی که بیمه گذار به بیمه گر می پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می شود موضوع بیمه مینامند».
بیمه آتش سوزی :
دربیمه آتش سوزی بیمه گر درچارچوب شرایط بیمه نامه تعهد میکند خسارت هایی راکه علت وقوع آتش سوزی، انفجار و صاعقه به اموال بیمه شده بیمه گذار وارد می شود، جبران کند. دراین بیمه نامه می توان خطرهای دیگری مثل زمین لرزه، سیل، طوفان، نشست و ترکیدگی لوله، شکست شیشه و سقوط هواپیما برروی اموال و اماکن رانیز با پرداخت بیمه اضافی تحت پوشش قرار داد.
مبانی تئوریک بیمه
پروفسور ژان فوراسیته فرانسوی معتقد است که بیمه عملی است که به موجب آن یک شخص در ازاء پرداخت وجهی تعهد جبران خسارت را درصورت تحقق خطری به دست می آورد و این جبران خسارت توسط موسسه یا سازمانی تعهد می شود که مجموعه هایی از این خطرها را تقبل کرده است و آثار آنها را با استفاده از قوانین آماری تعدیل میکند.
تعدادی از صاحبنظران معتقدند که بیمه ازکلمه «بیما» زازبان هندی گرفته شده است وبرخی دیگر نظر داده اند که بیمه از کلمه بیم «ترس» اخذ شده است و چنین استدلال میکنند که چون اولین بار روسها ازایران امتیاز بیمه گرفتند کلمه ازلغت استراخوانی که به معنی ضد بیم و ترس است اخذ کرده است. برخی مولفان نیز کلمه بیمه را یک واژه پارسی قدیم می دانند و به استناد کتاب مالک و ممالک تالیف ابوالسحق ابراهیم اصطخوی می گویند که بیمه نام شهری دردیار طربستان و دیلم بوده است و به هر حال ریشه لغوی هرچه باشد. مفهوم مکانیسم فنی و تعاونی آن یکی است و آن عبارتست ازموسسه یا صندوق مشترکی که وظیفه سازمان دادن به تعاون افراد درمعرض خطر را ازطریق جمع آوری وجوهی معین طبق موازین آماری به منظور مقابله با عواقب خطرها به عهده دارد.
پروفسور«ژوزف امار» فرانسوی چنین تعریف میکند:
بیمه عملی است که به موجب آن یک طرف (بیمه گذار) متعهد پرداخت مبلغی به نام (حق بیمه) می شود وطرف دیگر (بیمه گر) باقبول مجموعه خطرهایی طبق موازین آماری پرداخت خسارت را درصورت تحقق خطر بعهده می گیرد.
درفرهنگ معین بیمه به عملی که اشخاص با پرداخت وجهی قراردادی منعقد میکنند که درصورت به مخاطره افتادن موضوع بیمه شرکت بیمه خسارت وارده را بپردازد اطلاق شده است.
درقانون بیمه مصوب سال 1316 بیمه چنین تعریف شده است:
«بیمه عقدی است که به موجب آن یک طرف تعهد میکند که درازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر درصورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده براو را جبران نموده و یا وجه معینی را بپردازد متعهد را بیمه گر، طرف تعهد را بیمه گذار، وجهی را که بیمه گذار می پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه میشود موضوع بیمه مینامند.»
بررسی فقهی مساله بیمه
مسائل بیمه از دیدگاه امام خمینی (ره) چند بار مورد بحث قرار گرفته است . یک بار در تاریخ مرداد ماه 1343 هجری درحوزه علمیه قم مطرح فرموده اند و بار دیگر در کتاب گرانقدر تحریر الوسیله که به سال 1384 هجری قمری درشهر بورسای ترکیه تالیف نموده، مسائل بیمه را ذکر فرموده اند.
بیمه از تحریر الوسیله
چنانچه بیمه گر تعهد کند که گذشته از پرداخت خسارت مبلغی اضافه بپردازد مثلاً کسی خود را درشرکت بیمه ای برای مدت معین دربرابر حق بیمه تعیین شده بیمه عمر کند و حق بیمه را به طور اقساط ماهانه بپردازد و درمقابل شرکت بیمه برای ترغیب و تشویق بیمه گذاران، تعهد کند که گذشته از مبلغ بیمه، چیزی اضافه بپردازد، این پول اضافی که بیمه گر به بیمه گذار می پردازد. ازقبیل ربای قرضی نیست، زیرا که پرداخت اقساط حق بیمه قرضی نیست، بلکه بیمه خود قراردادی مستقل است که درضمن آن این شرط آمده است واین شرطی است جایز و موثر و لازم الاجرا.
چنانچه شرکت بیمه با پول جمع شده مشترکین به تجارت بپردازد، صحیح است و بیمه گذار گذشته از دریافت خسارت، سهمی ازسوء تجارت مطابق با قرارداد خواهد داشت.
همچنین اگر دراین شرکت و تجارت بعضی از مشترکین پول بدهند و بعضی به جای پول کار کنند و قرادادشان مانند مضاربه (سرمایه گذاری درامور تجاری) ازنظر این جانب صحیح است .
تقسیم بندی انواع بیمه
باتوجه به انواع ریسک، قراردادهای بیمه نیز انواع متعددی دارد. ماهیت حقوقی بیمه نامه ها درکلیه موارد یکسان نیست و گهگاه می توان تفاوتهایی بین آنها تشخیص داد به طور کلی بیمه درسه شاخه اصلی زیر فعالیت میکند:
بیمه های اجتماعی
بیمه های بازرگانی
بیمه های تعاونی
1- بیمه های اجتماعی (اجباری)
بیمه های اجتماعی که «بیمه های اجباری» یا «بیمه های ناشی از قانون» نیز خوانده می شود بیشتر درمورد کارگران و طبقات کم درآمد جامعه کاربرد دارد؛ یعنی افرادی که ازیک سو نیروی تولیدی جامعه محسوب می شوند و از دیگر سوء خود کمتر به فکرتامین آینده و معیشت خویش هستند . درنتیجه دولت درجهت حمایت از این قشر، به موجب قانون، ایشان را زیرچتر حمایت بیمه های اجتماعی قرار میدهد.
2-بیمه بازرگانی
به بیمه های بازرگانی «بیمه های اختیاری» هم اطلاق می شود و درآن بیمه گذار به میل خود و آزادانه به تهیه انواع پوششهای بیمه ای بازرگانی اقدام میکند دربیمه های بازرگانی، بیمه گذار درمقابل هم متعهد هستند. بیمه گر درمقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار، تأمین بیمه ای دراختیار وی قرار میدهد. بازارهایی وجود دارند که به موجب آنها بیمه های بازرگانی به دو دسته بیمه های زندگی و غیر زندگی تقسیم می شوند اما به طورکلی بیمه های بازرگانی به بیمه های اشیاء، مسئولیت، زیان پولی و بیمه اشخاص تقسیم شده اند.
3-بیمه تعاونی:
این شرکتها توسط بیمه گذاران تاسیس و اداره شده درصورت سوددهی، منافع بین اعضا توزیع یا تقسیم می گردد.
تاریخچه بیمه آتش سوزی
قدیمترین رشته بیمه، بیمه باربری است درحالی که بیمه آتش سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است. آتش سوزی بزرگ لندن درسال 1666 زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز درمراحل ابتدایی بود و هیچ گونه پوشش بیمه آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین اداره آتش سوزی در انگلستان درسال 1680 تاسیسی شدو متعاقب آن شرکت هند این هند درسال 1696 و اداره آتش سوزی سان درسال 1710 پدید آمد. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمه هامبرگر جنرال شد که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه ای هستند که هنوز وجوددارند و فعالیت میکنند در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی درسده هیجدهم که به پیدایش کارخانه ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمه آتش سوزی متعددی ازجمله لویدزلندن تاسیس شدند.
نفع بیمه پذیر
دراین مورد باید دربیمه نامه آتش سوزی مشخص شود که چه چیزی مورد بیمه است ورابطه آن با بیمه گذار چگونه است درحقیقت نفع بیمه پذیر بیمه گذار که بیمه می شود ، مفهوم نفع بیمه پذیراست که رابطه بیمه گذار با اموال مورد بیمه طبق قانون مشخص باشد و درصورت تحقق خطر بیمه شده بیمه گذار دچار زیان نشود.
خطرات تحت پوشش دربیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی یکی از رشته های بیمه های اموال است که درآن خسارت مادی وارده به ساختمانها، تاسیسات، کالا ها و اثاثه جبران می گردد.
خطرهای اصلی:
خطرهای اصلی این نوع بیمه شامل آتش سوزی، انفجار و صاعقه می باشد.
آتش سوزی:
آتش سوزی عبارت است ازآتشی که یا ازیک منبع حرارتی کنترل ناپذیر سرچشمه گرفته یا منبع حرارتی معین کنترل شده ای را ترک کرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یافته باشد.
انفجار:
عبارت از آزاد شدن انرژی با سرعت زیاد می باشد فرق بین احتراق و انفجار مربوط به مقدار انرژی تولیدی نمی باشد بلکه مربوط به سرعت تولید است . مثلاً احتراق بنزین 11500 کالری گرم و ماده منفجره تی . ان . تی فقط 2674 کالری گرما اما در 5/1 ثانیه انرژی تولید میکند.
به طور کلی انفجار به سه صورت مختلف ممکن است درآید:
1- انفجار مطلق که خاص مواد منفجره است.
2- احتراق سریع که بیشتر مربوط به مخلوط سوختهای مایع و گاز با هوا می باشد.
3- یکباره آزاد شدن فشار مایع بسیار متراکم دردرجات حرارت بالاتر از جوش آن مایع.
همچنین دو نوع انفجار وجوددارد که باید بین آنها تفاوت قائل شد که عبارتند از:
1-انفجار شیمیایی: انفجار شیمیایی براثر فعل وانفعالات شیمیایی، در درون منبع رخ میدهد ( که ممکن است فقط به بدنه منبع آسیب بزند یااینکه بدنه را بشکافد و به طور ناگهانی گاز اشتعال پذیر خارج شود).
2-انفجار فیزیکی : انفجاری است که دردرون مخزن یا منبع تحت فشار هوا ، گاز یابخار روی میدهد و بدنه آن براثر هوا، گاز یابخار که ازداخل به طرف خارج فشار می آورد و پاره می شد این پارگی باید به قدری بزرگ باشد که باعث بوجود آمدن تعادل ناگهانی فشار داخل و خارج منبع گردد.
بیمه گر فقط خسارتهای مستقیم ناشی از انفجار را می پردازد و درمورد خسارتهای غیرمستقیم تعهدی ندارد. شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، ماده 11 تحت عنوان «خسارت و هزینه های قابل تأمین » چنین بیان میکند : این بیمه نامه خسارت مشروح زیر را تأمین مینماید:
1-خسارت مستقیم ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار
2-خسارت و هزینه ناشی از اقدامات لازم که به منظور جلوگیری ازتوسعه خسارت صورت می گیرد. همچنین خسارت و هزینه های ناشی از نقل مکان ضروری مورد بیمه به منظور نجات آن از خطرهای بیمه شده این توضیح لازم است که درایران، سه خطر آتش سوزی، انفجار و صاعقه تواماً با یک نرخ بیمه می شوند بنابراین تقدم و تاخر آنها فرقی نمی کند.
صاعقه
صاعقه عبارتست از تخلیه بارالکتریکی بین دو ابر یا بین ابرو زمین براثر القای دوبار مختلف به وجود می آید. منظور از بیمه خطر صاعقه، فقط خسارتهای وارده بر اثر آتش سوزی ناشی از صاعقه نیست بلکه هدف خسارتهای مستقیم ناشی از صاعقه بدون تبدیل به آتش سوزی است.
خسارات مستقیم:
این نوع خسارت ناشی از اثر دما یا انرژی صاعقه است که درهنگام فرودآمدن صاعقه به زمین ممکن است به ساختمانها و اموال وارد آید. اگر شیء سرراه صاعقه قرارگیرد و اشتعال پذیر هم باشد احتمال دارد براثر دما، آتش سوزی تولید شود صاعقه ممکن است درهنگام فرود آمدن به زمین براثر نیرویی که دارد موجب شکاف برداشتن یا ترک خوردن ساختمانها و دیوارها شود و شیشه ها را بشکند. اگر صاعقه درمسیر خود به اشیاء نمدار برخورد کند رطوبت موجود درآن شیء به طور ناگهانی بخار می شود و تولید انفجار میکند.
خسارات غیرمستقیم:
این نوع خسارت ضرور تا هنگام فرود آمدن صاعقه ایجاد نمی شود. خسارتهای غیر مستقیم ممکن است علتهای مختلف داشته باشد ولی نتیجه همه آنها یکسان است و آن خسارت و زیان وارده به دستگاههای الکتریکی است. دربیشتر مواقع، به طور ناگهانی بارزیاد الکتریکی تولید می شود و دردستگاههای الکتریکی اتصالی به وجود می آورد این نوع خسارت چون مستقیماً ازصاعقه ناشی نشده، دربیمه صاعقه جبران نمیشود.
خطرات اضافی بیمه نامه های آتش سوزی
درصورت موافقت بیمه گر و دریافت حق بیمه اضافی می توان خطرات دیگری را مضاف بر آنچه تحت عنوان خطرات بیمه شده آمده است بیمه نمود. تأمین خطرات اضافی منوط به صدور الحاقیه میباشد. ازخطرات اضافی می توان موارد زیر را نام برد:
1-بیمه شکست شیشه
این نوع بیمه نیز یکی از خطرهای تبعی یا اضافی است که به همراه یکی از خطرهای اصلی عمدتاً آتش سوزی به بازار عرضه میشود. دربرخی کشورها شرایط عمومی شکست شیشه یکنواخت است که درایران این نوع بیمه شرایط عمومی ندارد و بیمه گذار و بیمه به طور توافقی عمل میکنند البته این نوع بیمه شرایط عمومی ندارد و بیمه گذار و بیمه به طور توافقی عمل می کنند، البته درایران بیمه گذاران اندکی طالب این نوع بیمه هستند . زیرا چندان شناخته شده نیست.بعید نیست این پوشش درآینده به دلیل اینکه اکنون درساختمان ها وبرجها ازشیشه های بزرگ و گران قیمت بیشتر استفاده میکنند متقاضیان پرشمارتری پیدا کند. شیشه برحسب فرم آن به دونوع شیشه میان تهی و شیشه سطح (جام) تقسیم می شود. شیشه های میان تهی نظیر بطری، لامپ و ظروف مختلف است که تحت پوشش بیمه قرار نمی گیرند. شیشه های جام به طرق مختلف تهیه می شوند.
حدود پوشش بیمه ای
خطر بیمه شده دربیمه شکست شیشه عبارتست از شکست شیشه های مذکور در بیمه نامه به استثنای خسارت ناشی ازعمد یا قصور یا غفلت بیمه گذار.
2-بیمه سرقت با شکست حرز:
دربیمه سرقت یا دزدی با شکستن حرز شخصیت بیمه گذار تأثیر مستقیم درتصمیم بیمه گر دارد. بیمه گر علاوه بر شخصیت بیمه گذار، شرایط اقتصادی جامعه ، میزان بیکاری و منطقه و محل موردبیمه و تعداد سرقتهایی که واقع شده را در ارزیابی خود ملحوظ می دارد. سارقان حرفه ای و غیر حرفه ای همراه با پیشرفت تکنولوژی از ابزارهای مناسبی برای خنثی کردن اقدامهای حافظتی بیمه گذار استفاده میکنند. دربیمه دزدی با شکستن حرز، دزد باید برای سرقت اعمال معینی انجام دهد تا موانع ورود به محل سرقت را ازبین ببرد و مرتکب سرقت شود. این نوع سرقت، سرقتی است که بیمه گر خسارت آن را جبران میکند.
حق بیمه صادره
در سال 1380 حق بیمههای صادره در رشته آتشسوزی 8/563 میلیارد ریال بوده که در مقایسه با سال قبل 2/25 درصد افزایش داشته است و 8/9 درصد از مجموع حق بیمههای صنعت بیمه را تشکیل میدهد. از لحاظ نقش شرکتهای بیمه در تولید حق بیمه آتشسوزی، بیمه ایران با 9/56 درصد سهم، بیش از نیمی از بازار این رشته را در اختیار دارد. به دنبال آن، شرکتهای بیمه آسیا، البرز و دانا به ترتیب با 7/26، 6/10 و 5/5 درصد سهم قرار دارند. شرکت بیمه صادرات و سرمایهگذاری در سومین سال فعالیت خود در این رشته بیش از سه برابر سال قبل حق بیمه تولید کرده و با 7/1 میلیارد ریال حق بیمه فقط 3/0 درصد از حق بیمه های این رشته را در اختیار دارد. در مقایسه با سال قبل حدود 92 واحد از سهم شرکت بیمه ایران از حق بیمههای دریافتی رشته آتشسوزی کاسته شده و به همین میزان بر سهم شرکتهای بیمه آسیا، البرز و دانا افزوده شده است.
در سال 1380 سهم شرکت بیمه دانا از حق بیمه های صادره رشته آتشسوزی به بالاترین مقدار خود طی پنج سال اخیر رسیده است. در حالیکه سهم شرکتهای بیمه ایران، آسیا و البرز از حق بیمههای صادره رشته آتشسوزی طی پنج سال اخیر در نوسان بوده است. فعالیت شرکت بیمه صادرات و سرمایه گذاری نیز در این رشته روند صعودی داشته است.
از لحاظ رشد حق بیمه صادره، شرکت های بیمه آسیا، البرز، دانا و صادرات و سرمایهگذاری به ترتیب با 5/36، 8/25، 3/36 و 5/222 درصد، رشدی بیش از رشد بازار این رشته (2/25) درصد دارند. رشد حق بیمه های آتشسوزی در شرکت بیمه ایران برابر 1/19 درصد است.
فهرست مطالب
عنوان صفحه
فصل یک- کلیات تحقیق.........................................................................................
مقدمه.....................................................................................................................
اهداف تحقیق و علت انتخاب موضوع....................................................................
فرضیه های تحقیق................................................................................................
قلمرو تحقیق...........................................................................................................
روش تحقیق...........................................................................................................
تعریف واژه های بکار رفته در تحقیق...................................................................
فصل دو- کلیات بیمه.............................................................................................
تاریخچه بیمه در جهان و ایران.............................................................................
مبانی تئوریک بیمه.................................................................................................
بررسی فقهی مساله بیمه.......................................................................................
تقسیم بندی انواع بیمه...........................................................................................
فصل سه- کلیات بیمه های آتش سوزی...............................................................
تاریخچه بیمه آتش سوزی....................................................................................
فهرست مطالب
عنوان صفحه
بیمه آتش سوزی در ایران....................................................................................
مفاهیم آتش سوزی...............................................................................................
طریقه بوجود آمدن آتش سوزی...........................................................................
طبقه بندی آتش سوزیها........................................................................................
عوامل گسترش آتش سوزی.................................................................................
قدرت توسعه و گسترش آتش سوزی...................................................................
قرارداد بیمه آتش سوزی......................................................................................
مراحل صدور بیمه نامه آتش سوزی....................................................................
کارشناسی و بازدید اولیه......................................................................................
نحوه تعیین نرخ و محاسبه حق بیمه......................................................................
قیمت تمام شده در بیمه آتش سوزی....................................................................
خطرات تحت پوشش در بیمه آتش سوزی............................................................
- انفجار.................................................................................................................
- صاعقه................................................................................................................
خطرات اضافی بیمه نامه های آتش سوزی..........................................................
- بیمه شکست شیشه............................................................................................
فهرست مطالب
عنوان صفحه
- بیمه سرقت با شکست حرز................................................................................
- بیمه طوفان.........................................................................................................
- بیمه ضایعات......................................................................................................
- بیمه سیل............................................................................................................
- بیمه زلزله...........................................................................................................
- بیمه سقوط هواپیما............................................................................................
انواع بیمه های آتش سوزی..................................................................................
- بیمه منازل مسکونی...........................................................................................
- بیمه تمام خطر....................................................................................................
- بیمه نامه آتش سوزی بر مبنای اولین خسارت.................................................
- بیمه مشترک.......................................................................................................
- بیمه نامه اظهارنامه ای......................................................................................
خسارت آتش سوزی.............................................................................................
پرداخت خسارت....................................................................................................
حدود تعهدات بیمه گر در صورت وقوع حادثه و ارزیابی خسارت......................
فهرست مطالب
عنوان صفحه
فصل چهار- نتیجه گیری و پیشنهادات.................................................................
عوامل مؤثر بر بیمه های آتش سوزی .................................................................
- عوامل اجتماعی..................................................................................................
- عوامل مربوط به برنامه ریزی...........................................................................
- عوامل آموزشی..................................................................................................
- عوامل بازاریابی.................................................................................................
- عوامل اقتصادی.................................................................................................
- عوامل مذهبی.....................................................................................................
- عوامل ساختاری................................................................................................
بررسی آمار و عملکرد شرکتهای بیمه ایران از سال 1379 الی 1382...............
نتیجه بررسیهای بعمل آمده در آمار شرکتها تا سال 82.....................................
پیشنهادات..............................................................................................................
منابع......................................................................................................................
مشخصات فروشنده
نام و نام خانوادگی : مجتبی خادم پیر
شماره تماس : 09151803449 - 05137530742
ایمیل :info@payfile.org
سایت :payfile.org